Låneguide

Det finns flera olika former av lån och här hjälper vi dig att reda ut vad som gäller i de olika formerna . Vi hjälper dig att välja rätt låneform när du vill låna upp till 600 000 kronor utan säkerhet för att du inte ska få onödigt hög ränta, lång löptid eller höga skulder.

Se rekommenderade användningsområden och egenskaper för lånen för att bilda dig en uppfattning om vilket lån som passar för ditt behov. Klicka dig sedan vidare till respektive låneform för att jämföra långivare och deras räntor, villkor och kostnader.

Låneinformation

Vi börjar med den absolut grundläggande informationen om lån. Ett lån är en summa pengar som du får från banken eller en annan långivare. Dessa pengar ska betalas tillbaka till banken i framtiden.

Du lånar alltså bara pengarna för stunden. För att låna ut pengar till dig tar banken betalt i form av ränta. Ränta är en procentsats av lånet som läggs till som en kostnad utöver de pengarna som du ska betala tillbaka.

Det är alltså såhär ett lån generellt sett fungerar. Det finns olika typer av lån som skiljer sig åt när det kommer till hur mycket pengar du kan få låna, hur lång löptiden är eller hur mycket det kostar att låna pengarna. Vi ska reda ut allt i detalj så att du är helt säker på hur allting med lån fungerar.

Ett lån kan du ansöka om hos en långivare. En långivare kan antingen vara en bank eller ett kreditbolag. I regel är det billigare att låna pengar direkt från en bank, de tar alltså allt som oftast en lägre ränta för lånet.

Banker ställer dock samtidigt högre krav än vad mindre kreditbolag gör. Se över vilka ekonomiska förutsättningar du har innan du börjar ansöka om lån. För att ta reda på din ekonomiska status kan du enkelt göra en så kallad kreditupplysning på dig själv.

Kreditupplysningen kan göras via Upplysningscentralen, UC AB. Efter att du gjort kreditupplysningen kommer du veta om du har en hög eller låg kreditvärdighet. Det är utifrån din kreditvärdighet som långivaren sedan avgör om de kan erbjuda dig ett lån samt vilka lånevillkor du kan få.

Vad du ska tänka på när du ansöker om lån är att du måste uppfylla vissa grundläggande krav för att kunna få ett lån. Dessa krav kan variera från långivare till långivare men de gäller hos i princip alla aktörer.

Minimumkraven brukar vara följande:

• Vara minst 18 år gammal
• Ha en deklarerad inkomst
• Inte ha några betalningsanmärkningar
• Inte ha några skulder hos Kronofogden

Uppfyller du punkterna i den ovanstående listan har du förmodligen goda möjligheter att bli beviljad ett lån. Uppfyller du inte alla krav men tror att du har de ekonomiska förutsättningarna för att få ett lån ändå så kan du be din bank att göra en så kallad manuell prövning för att se till din faktiska ekonomiska status och inte bara gå efter kreditvärdigheten.

Kreditvärdighet

Kreditvärdigheten är detsamma som din förmåga att betala av skulder och sätts utifrån flera olika parametrar. De mest centrala faktorerna vid bedömningen av kreditvärdigheten är din inkomst, fasta utgifter samt nuvarande krediter och lån.

Utöver de rent ekonomiska aspekterna tas även hänsyn till din livssituation i form av om du bor i en hyresrätt eller bostadsrätt, vart du bor, ditt civilstånd och dina familjeförhållanden. Det är med andra ord inte helt lätt att klargöra sin kreditvärdighet utan att göra en kreditupplysning.

Din kreditvärdighet påverkas också, något paradoxalt nog, av hur många gånger du har ansökt om lån tidigare. Varje gång du ansöker om ett lån görs det nämligen en ny kreditupplysning på dig.

Många kreditupplysningar ger en negativ påverkan på din kreditvärdighet och därför ska du undvika det. Det här är också en av anledningarna till varför det är viktigt att veta vilka aktörer man ska vända sig till när man står i begrepp att ansöka om ett lån så att man inte riskerar att skicka ansökningar till långivare som eventuellt inte kommer att bevilja dig ett lån.

Hur resonerar en bank när du vänder dig till dem för att ta ett lån? Det är givetvis svårt för en privatperson att veta. Utgångspunkten från bankens sida är en väldigt simpel ekvation. De lägger samman din totala kreditrisk, alltså dina ekonomiska och sociala faktorer, med din betalningsförmåga, som utgörs av dina inkomster och utgifter, för att klargöra din ekonomiska status. Därefter tar de beslutet om de kan bevilja dig ett lån samt vilken ränta du kan få på lånet. För att göra situationen lite lättare så har vi, här nedan, gjort en sammanställning över hur banken resonerar och tänker från fall till fall. På så sätt hoppas vi att du kommer att få en djupare förståelse för hur processen går till och vilka faktorer som kan påverka utfallet.

Olika kunder – olika förutsättningar

• Är kunden ung, singel och har precis fått sitt första jobb så har denne med största sannolikhet en låg kreditvärdighet. Även om personen inte har några lån eller krediter sedan tidigare så står denne inte särskilt högt i kurs i bankernas ögon. Detta beror på, som vi redogjorde för här ovan, att bankerna ser till så många andra parametrar utöver en persons rent ekonomiska status. Betalningsförmågan är något som bankerna fokuserar mycket på. Lever man själv utan att ha en fast anställning är risken hög att man kan få svårt att betala av sitt lån.

• Är kunden medelålders, har en fast anställning sedan lång tid tillbaka och lever tillsammans med sin familj i en köpt bostad så uppfattas denne som en väldigt trygg och säker kund i bankernas ögon. Personen är i så fall i ett stadie i livet där det förmodligen inte kommer ske några stora förändringar som kan komma att påverka dennes ekonomi i en negativ aspekt. Detta kommer resultera i att personen har goda förutsättningar till att få lån med fördelaktiga villkor. Skulle det däremot visa sig att det har gjorts många kreditupplysningar på personen i fråga så kan banken börja komma att ana oråd. Trots den höga betalningsförmågan kan banken anse att det är för riskfyllt att låna ut till kunden.

• Är kunden pensionär kan det bli svårt för denne att få lån, även om det skulle vara så att personen i fråga saknar krediter, lån och betalningsanmärkningar sedan tidigare. Personen anses visserligen ha en god ekonomisk historik, däremot så är inte pensionen i Sverige särskilt hög. Den låga inkomsten begränsar i det här fallet kundens betalningsförmåga vilket leder till en låg kreditvärdighet och betydligt sämre möjligheter att få lån till goda villkor.

Optimera din kreditvärdighet

För att optimera dina möjligheter till att få en så god kreditvärdighet som möjligt så finns det lite olika faktorer som kan vara värda att lägga lite extra fokus på. Många saker som rör din vardagsekonomi kan nämligen ha en stor påverkan på din kreditvärdighet.

För det första bör du alltid vara noggrann med att betala dina fakturor i tid. Det kanske låter onödigt att ta upp något sådant, men om man undviker att få betalningspåminnelser och således också undviker att få betalningsanmärkningar hos Kronofogden, så har man vunnit mycket. Vidare kan det vara klokt att se över sina krediter och lån. Kanske har du flera olika kreditkort eller fortfarande betalar för ett abonnemang som du inte längre använder? Till råga på allt så kanske du har många lån spridda hos flera långivare. Detta är ingen ovanlig situation, men det är långt ifrån optimalt. Känner du igen dig i detta bör du göra något åt det.

Att ha flera outnyttjade krediter, abonnemang som inte används och många spridda lån leder till en högre kreditanvändning än vad som egentligen är nödvändigt. Genom att rannsaka din ekonomi kan du enkelt åtgärda detta. Du behöver minimera antalet kreditkort till det minsta möjliga, avsluta abonnemang som inte används och samla alla lån hos en och samma långivare så har du tagit ett steg i rätt riktning. På det här sättet ökar du chansen till att få en högre kreditvärdighet samtidigt som du dessutom sparar massor av pengar varje månad.

Låneförmedlare

Vill du samla in så många olika låneerbjudanden som möjligt från flera olika långivare, utan att riskera att det tas flera kreditupplysningar på dig, så kan det vara en god idé att ta kontakt med en låneförmedlare. En låneförmedlare fungerar som en mellanhand mellan dig som potentiell låntagare och långivaren i sig. Låntagaren skickar in sin ansökan till låneförmedlaren som gör en kreditupplysning. Notera att det bara görs en kreditupplysning, även om låneförmedlaren undersöker dina lånemöjligheter hos flera banker och kreditbolag. Detta är utan tvekan det bästa sättet att ta reda på vilken aktör som kan ge dig de bästa tänkbara lånevillkoren.

Nu vet du vilka förutsättningar som föreligger när du ska ansöka om ett lån. Som nämndes tidigare i texten så finns det dock flera olika typer av lån, vilka är viktiga att hålla isär så att du får den lösningen som är bäst lämpad för dig och dina behov.

Olika typer av lån

De vanligaste typerna av lån är privatlån, bolån och snabblån. Lånetyperna skiljer sig från varandra på flera olika sätt, exempelvis lån med UC och lån utan UC, nedan reder vi ut det här lite närmare.

Snabblån

Snabblånet är i regel den dyraste låneformen. Ett snabblån är ett litet lån som tas för att täcka upp för en mindre kostnad. Lånet är oftast förenat med en hög ränta och en kort löptid. Därutöver är dröjsmålsräntan i de allra flesta fall mycket hög.

Det är en oförmånlig låneform när det kommer till kostnaderna för det, men det är samtidigt den låneform som kan erbjuda direktutbetalning. Om du trots allt beslutar dig för att ta ett snabblån är det av yttersta vikt att du är otroligt noggrann med att betala tillbaka det i tid.

• Belopp: 500 – 50 000 kr
• Löptid: 1 mån – 5 år

Exempel på användningsområden

Oförutsedda utgifter
Bilreparationer | Tandläkarbesök | Veterinärkostnader | Restskatt | Oväntat höga räkningar

Finansiera köp
Delbetalning av mindre kontantköp.

Tips: Var noga med att återbetala lånet inom den avtalade löptiden, förlängning av snabblån är ofta väldigt dyrt.

Jämför snabblån

Privatlån

Privatlån är ett lån som tas i konsumtionssyfte för privata ändamål och kräver ingen säkerhet. Det kan vara ett lån du tar för att finansiera en renovering, en resa eller liknande. Du behöver alltså inte redogöra för ditt syfte med lånet, utan kan använda det till vad du vill.

Privatlånet kan således variera stort vad gäller beloppet och även löptid samt ränta. Det är därför svårt att säga exakt vad ett privatlån kostar dig som låntagare. Klart är dock att det är en väldigt simpel form av lån. En annan benämning av privatlån som du med stor sannolikhet kommer att stöta på är blancolån. Ett blancolån är alltså samma sak som ett privatlån.

• Belopp: 2000 – 600 000 kr
• Löptid: 1 – 15 år

Exempel på användningsområden

Fordon (Kräver ej kontantinsats)
Bil | Båt | Husbil | Husvagn | Motorcykel | ATV | Moped | Cykel | Körkort

Hem och hushåll
Renovering | Möbler | Vitvaror | Värmeanläggning | Utbyggnad | Elektronik

Nöjen
Resor | Bröllop

Kontantinsatser
Bostadsköp | Fordonsköp

Sänka lånekostnader
Samla små lån och krediter till ett enda privatlån för att få en lägre ränta och månadskostnad.

Tips: Välj en så kort löptid som möjligt för att hålla nere lånekostnader och den totala kostnaden för det du köpt.

Jämför privatlån

Billån

En sista låneform som kan vara värd att nämna är billån. Billånet är en typ av privatlån men fungerar på så sätt att bilen du tar lån för att köpa tas i säkerhet av långivaren, precis som upplägget vid ett bolån. Detta leder till en lägre ränta för lånet, men samtidigt kan du inte belåna hela bilen utan endast 80 % av det totala värdet.

Resterande värde måste du betala kontant, precis som kontantinsatsen vid ett bostadsköp. Har du inte möjlighet att betala kontantinsatsen på 20 % av bilens värde så kan du låna till hela beloppet genom ett privatlån. Effekten av detta blir dock att räntekostnaden blir mycket högre jämfört med billånet.

Belopp: 10.000 – 500.000 kr
Löptid: 1 – 12 år

Exempel på användningsområden

Ny bil | Begagnad bil | Privat eller på bilfirma

Jämför billån

Bolån

Bolån är en annan låneform och tas vid bostadsköp. Bolånet är ofta det största lånet man tar som privatperson. Generellt sett har bolånet en väldigt lång löptid och en relativt låg ränta. Detta är nödvändigt för att du som låntagare ska ha en reell möjlighet att kunna betala tillbaka lånet. Bolånet får täcka 85 % av bostadens värde. Resterande del av bostadsvärdet ska täckas upp med en så kallad kontantinsats och är således den del av bostadens värde som du måste betala för med egna medel.

Har du inte tillräckliga kontanta medel för detta så har du möjlighet att täcka upp kontantinsatsen med ett privatlån, vilket vi redogjorde för här ovan. Vid tecknande av bolån tar långivaren bostaden, som du lånar pengar till för att köpa, som så kallad säkerhet. Att långivaren tar bostaden som säkerhet för lånet innebär att långivaren har rätt att överta bostaden i fall det skulle vara så att du som låntagare inte har möjlighet att betala tillbaka lånet. Denna form av säkerhet gör också att långivarens risk att eventuellt inte få tillbaka sina utlånade pengar minskar markant vilket således också renderar i den låga räntesatsen.

Belopp och löptid anges av respektive bank och kreditbolag i form av ett lånelöfte.

Jämför bolån

Lagar och regleringar

Först och främst är det värt att notera reglerna kring amorteringskravet. Reglerna innebär att privatpersoner som tar ett nytt bolån överstigande 4,5 gånger sin egen årsinkomst tvingas amortera ytterligare en procent per år. Det här är regler som gäller utöver de tidigare gällande kraven. De tidigare kraven stadgar att två procent ska amorteras årligen om bolånet överstiger 70 % av bostadens marknadsvärde. Om lånet understiger 70 % men överstiger 50 % av bostadens marknadsvärde så ska det amorteras med en procent årligen. Som ett resultat är dessa bestämmelser viktiga att ha med i beräkningen om du står i begrepp att teckna ett nytt bolån för att köpa en bostad.

Vad gäller snabblån så reglerar lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter, hur aktörerna på marknaden får agera. Lagen stadgar vilka skyldigheter företagen har när det gäller vilken information som ska lämnas till Finansinspektionen för granskning. Tack vare lagen kan du som kund vara säker på att företaget du tar lån från står under Finansinspektionen tillsyn och att de kontrollerar att verksamheten sköts på ett korrekt sätt.

Alternativ till lån

Därmed är det inte sagt att något av ovanstående alternativ i vår sammanfattning passar dig. Om du inte känner att något av alternativen i vår sammanställning tilltalar dig så kanske du egentligen söker efter något annat än ett traditionellt lån. Det dyker ständigt upp nya tjänster och produkter i takt med att den finansiella marknaden utvecklas.

Kreditkort

En klassisk form av kredit är kreditkortet. Kreditkortet tillåter dig att disponera över medel som du i nuläget inte besitter själv. Istället fungerar kreditkortet som ett sätt för dig att låna pengar under en kort tid för att sedan betala tillbaka det längre fram.

Oftast ska beloppet som du handlat med på kredit betalas tillbaka ungefär en månad efter köptillfället. Denna form av kredit lämpar sig väl för vardaglig konsumtion och bör inte användas som ett alternativ till större lån.

Kreditkonto

En annan form av lån som dykt upp på marknaden under de senaste åren är kreditkonto. Kreditkontot ska inte på något sätt blandas ihop med kontokrediten i och med att det är två från varandra vitt skilda produkter. Kontokredit är, i korthet, detsamma som den gräns till vilken du har tillåtelse att övertrassera ditt konto tills du inte längre kan använda det.

Kreditkontot å andra sidan fungerar som ett stående konto från vilket du kan göra uttag och disponera pengarna fritt. Pengarna som du tar ut från kreditkontot måste sedan betalas tillbaka. Det du inte utnyttjar av ditt kreditkonto behöver du inte heller betala tillbaka. Kreditkontot är med andra ord väldigt likt kreditkortet med skillnaden att du inte har något kort kopplat till ditt kreditkonto.

P2P

En tredje form av kredit som kommit att bli allt vanligare är så kallade P2P-lån. P2P-lån, peer to peer eller person-till-person lån, är ett upplägg som innebär att privatpersoner lånar pengar mellan varandra istället för via en långivare.

Vanligtvis finns det en mellanhand som kontrollerar utlåningen. Denna ser till så allt blir korrekt genomfört men det är privatpersonerna själva som sätter villkoren för lånet.