Samlingslån
Ett samlingslån kan hjälpa dig att få ordning på din privatekonomi, genom att man samlar sina lån och krediter på ett och samma ställe. Det kan vara så att man dragit på sig flera mindre lån eller att krediten på kreditkortet börjar närma sig maxgränsen. Det börjar helt enkelt bli lite för dyrt varje månad.
Då kan samlingslån vara en bra lösning. Ett samlingslån kan vara ett enkelt sätt för dig att sänka dina månadskostnader. Genom att samla lån och krediter så kan du få ett större lån med låg ränta istället för en massa små lån med hög ränta. Här på Lånapengar.com förklarar vi på ett enkelt sätt hur du kan samla dina lån och låna pengar till konkurrenskraftig ränta.
Samla lån – du kan sänka dina månadskostnader
Samlingslån är ett begrepp som har dykt upp de senaste åren. Det är som man kan antyda av namnet en samling av flera lån och krediter. Att samla lån har blivit viktigare på senare tid för att kunna höja sin kreditvärdighet. Detta gäller både företag och privatpersoner.
Ett samlingslån innebär att du har ett större lån hos en enskild långivare i stället för flera mindre lån hos olika långivare. Samlingslånet gör alltså att du till exempel bara betalar avgifter till en långivare, i stället för till flera, vilket kan innebära att du får en lägre månadskostnad.
Att du får en lägre månadskostnad kan också bero på att du kan teckna en längre löptid för samlingslånet än för de separata lägre krediterna som du haft tidigare. På så vis delas återbetalningarna upp under en längre tid, vilket innebär att du betalar mindre varje månad, men behåller skulden under en längre period. Det kan vara till hjälp om du för tillfället har för dyra utgifter och behöver ha mer pengar att röra dig med varje månad. Det är dock viktigt att komma ihåg att en längre löptid innebär att din skuld varar längre.
Samlingslån – ett räkneexempel
Med all information som finns på internet är det numera enkelt att hitta hundratals banker, långivare och kreditbolag som vill låna ut pengar. Dessutom kan du enkelt få fram vilka som lånar ut utan UC och var du kan låna pengar med betalningsanmärkning. Dock behöver du jämföra rätt ränta för att hitta det bästa alternativet. Det finns några begrepp som vi bör reda ut så att du vet vad du ska jämföra. Vi visar med ett enkelt exempel:
Lånebelopp: 50 000 kronor
Löptid: 1 år
Ränta: 5 %
Effektiv ränta: 7,48 %
Uppläggningsavgift: 300 kronor
Totalt att betala: 51 954 kronor
I detta fall så kostar det 1 954 kronor att låna 50 000 kronor under ett år, inklusive avgifter och räntor. Eftersom ränta och effektiv ränta skiljer sig åt ska vi kolla vad som är skillnaden.
Räntan på 5 % syftar i detta exempel på den nominella räntan. Den nominella räntan är kostnaden för lånet utan extra avgifter. De flesta bolag har en kostnad på mellan 19 och 39 kronor för varje avi de skickar ut. Dessutom har i princip alla bolag en uppläggningskostnad. Dock är detta en engångskostnad, men det är ändå en kostnad som tillkommer utöver lånet. I detta exempel är avgiften på 300 kronor.
Effektiv ränta är den nominella räntan + alla avgifter, det vill säga lånets totala kostnad. I detta exempel blev den effektiva räntan 7,48 %. Om återbetalningstiden är längre så blir den effektiva räntan lägre. Om vi fortsätter med detta exempel så blir den effektiva räntan på 2 år bli 6,94 %, och på 3 år blir den 6,75 %.
Detta innebär dock inte att det är billigare att ta lånet på 3 år jämfört med 1 år – du har ju många fler aviavgifter att betala, vilket ökar den totala kostnaden för lånet. På 3 år så skulle den totala kostnaden bli 55 054 kronor jämfört med 51 954 kronor på 1 år.
Många små lån kan bli dyrt
Med alla erbjudanden som finns är det lätt att bli lockad att köpa via avbetalning eller att man plockar fram sitt kreditkort för att köpa något man egentligen inte planerat. Det är många som råkar göra det och det kan vara svårt att motstå.
Ibland köper man saker som en semesterresa eller en ny tv när det är rea, vilket man inte alltid har planerat i sin månadsbudget. Dessa små lån kan man också använda när något går sönder hemma som tvättmaskinen, bilen eller i värsta fall om man drabbas av plötslig tandvärk. Då kan ett tillskott i plånboken behövas och det har många långivare och kreditkortsföretag förstått.
Fördelar med att samla lån
Den uppenbart största fördelen med att samla lån är såklart att din ränta och månadskostnad ofta går ner. Detta gör att du har mer pengar att röra dig med varje månad. En annan klar fördel med samlingslån är att du får en överblick över hur stor skuld du har. Att samla lån och krediter kan skapa ett lugn för många.
En annan fördel är att du slipper ha koll på lika många räkningar varje månad. Om man har lån och krediter på många olika ställen får man ju en faktura från varje företag, vilket man slipper om man samlar sina lån.
Genom att samla dina lån kan du alltså spara både tid och pengar. Med en lägre månadskostnad kan du dessutom öka amorteringarna om din ekonomi skulle tillåta det, vilket kan leda till att du blir skuldfri på en kortare tid.
Löptiden – en risk med samlingslån
Det finns dock en risk att samlingslånet inte blir lika förmånligt som man har tänkt sig – anledningen till detta är löptiden. Ofta kan samlingslån, beroende på storleken, ges längre löptider än andra lån och kan uppgå till 20 år hos en del långivare. Av den här anledningen kan lånet bli dyrare än de separata tidigare krediterna var, eftersom du betalar ränta under en mycket längre tid.
För att göra det mer förmånligt att samla sina lån och krediter har en del långivare ett särskilt upplägg, nämligen att man delar upp samlingslånet i två faser. I den första fasen får du en särskild ränta utifrån din dåvarande ekonomiska situation, som antagligen inte är perfekt eftersom du har flera skulder på olika håll. Den räntan som du får beror på din kreditvärdighet. Utifrån samlingslånet kan dock din kreditvärdighet förbättras. Detta leder dig till den andra fasen.
Förhoppningen med samlingslånet är att det ska bli enklare för dig att sköta dina återbetalningar. Allteftersom du betalar av på lånet minskar din skuld, som du nu har till endast en långivare. Därmed förbättras din kreditvärdighet, eftersom du bevisar att du kan sköta dina återbetalningar. I det läget kan du och långivaren omförhandla din ränta, eftersom det nu har visat sig att samlingslånet utgör en mindre risk för långivaren på grund av din förbättrade kreditvärdighet.
Samlingslån med betalningsanmärkning
Att ta lån med betalningsanmärkning kan vara svårt, men inte uteslutet. En betalningsanmärkning är något man kan få om man inte betalar sina räkningar i tid. Det kan bero på ekonomiska svårigheter eller på att man missat en betalning. Dock är en del kreditbolag och långivare mer intresserade av att höra din personliga anledning till anmärkningen. När de hört din förklaring och de tittat hur din ekonomi ser ut gör de en egen bedömning av din kreditvärdighet som helhet.
Om de anser att du trots din anmärkning kommer att kunna betala av lånet kan du ändå beviljas ett lån. Oftast brukar de då räkna med en högre risk och därför brukar räntan bli högre än om du inte haft en anmärkning.
Många som erbjuder samlingslån accepterar också betalningsanmärkningar av den anledningen att låneformen riktar sig till dem som har svårt att få vardagsekonomin att gå ihop. Det är såklart ändå viktigt för långivaren att låntagaren har en god återbetalningsförmåga, men för att ta ett samlingslån behöver inte en betalningsanmärkning utgöra ett hinder.
Privatlån – det vanligaste alternativet
Privatlån är det vanligaste alternativet när man vill samla lån. Denna typ av lån är kopplad till en person. Personen som tar lånet går då i personlig borgen för lånet och är personligen ansvarig att lånet återbetalas. Det som krävs för att få låna är oftast en viss minimiinkomst, som kan sägas utgöra långivarens säkerhet för att låntagaren kan betala tillbaka.
Ett samlingslån är med andra ord en typ av privatlån med syftet att låta privatpersoner samla sina lån. Olika långivare kan låta samlingen ske på olika sätt – en del långivare betalar ut en klumpsumma och låter låntagaren lösa de tidigare lånen på egen hand, medan andra hjälper till och löser lånen hos de tidigare kreditgivarna.
Räntan är ofta lägre på ett privatlån än vid avbetalning i en affär eller om man använder sin kredit på kreditkortet. En variant på privatlån är att låna utan UC. Då använder sig kreditgivaren utav ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen. Det är dock vanligare med snabblån utan UC än privatlån utan UC. Om man dessutom vill samla ett högre belopp är det ofta svårt att hitta en långivare som inte låter UC göra kreditprövningen.
Låna med säkerhet
Hos många banker och långivare är det överlag ganska enkelt att få ett lån utan säkerhet. Många lockar med att man kan låna utan säkerhet, vilket i praktiken innebär personlig borgen. Om du däremot har en säkerhet att erbjuda din långivare så kan detta vara ett sätt att förhandla ner räntan. Ett exempel på säkerhet kan vara en bostad, bil eller båt. Har man möjlighet att få ner räntan så är det alltid att föredra.
Ett samlingslån på högre belopp kan ofta tas med din bostad som säkerhet för att få mer förmånliga villkor. Om din ekonomiska situation är krisartad kan det också vara ett av få sätt att beviljas lånet.
Jämför samlingslån och spara pengar
Hos oss kan du jämföra en mängd olika långivare. Du hittar inte bara storbankerna utan många små långivare och kreditbolag. Alla vill erbjuda dig det bästa samlingslånet till den bästa räntan.
Räntan är ju oftast den största kostnaden på lånet och alla som tar ett lån bör eftersträva så låg ränta som möjligt. Det gäller att jämföra banker och långivare för att hitta den bästa räntan på samlingslån. När man jämför så gäller det dock att ha koll på vad man ska jämföra, så att man verkligen hittar det bästa och mest prisvärda alternativet.
Förutom ränta är det också viktigt att jämföra andra kostnader såsom uppläggnings- och aviavgifter samt löptiden. Löptiden kan nämligen påverka hur dyrt lånet blir i slutändan – särskilt när det gäller samlingslån, eftersom själva avsikten med dem är att man ska hitta en enklare och förhoppningsvis billigare lösning.
För att du ska kunna hitta det bästa samlingslånet så behöver du använda dig av olika kriterier och frågeställningar. Det är samma kriterier som när man tar ett vanligt privatlån:
1: Hur mycket behöver jag låna?
2: Hur lång tid behöver jag för att betala tillbaka?
3: Vilken ränta får jag på lånet? Är den förhandlingsbar?
4: Jämför alla potentiella långivare. Testa en låneförmedlare.
5: Klarar jag månadskostnaden för samlingslånet?
Låneförmedlare
En låneförmedlare är ett företag som samarbetar med flera olika banker och kreditbolag. De erbjuder dig som låntagare möjligheten att få flera låneerbjudanden med bara en låneansökan. Deras roll som mellanhand gör att de kan konkurrensutsätta långivarna och förhandla fram de bästa lånevillkoren just för dig och din ekonomiska situation.
En kreditupplysning – många erbjudanden
När du ansöker om ett samlingslån kommer långivaren att beställa en kreditvärdering av dig. En kreditupplysning visar ditt kreditbetyg. Ditt kreditbetyg sätts av kreditupplysningsföretaget som använts och påverkas bland annat av din inkomst de senaste åren, hur många lån du har och hur mycket din sammanlagda skuld är.
När du vill jämföra banker och långivare kan det hända att du skickar in flera låneansökningar till flera olika kreditbolag. Det kan då synas i ditt kreditbetyg att det har gjorts många kreditprövningar på dig, vilket kan påverka hur kreditvärdig du uppfattas i långivarnas ögon. Därför kan det vara en fördel att använda sig av en låneförmedlare, där samma kreditupplysning används av alla deras samarbetspartners.
Låneförmedlare tar bara en kreditupplysning – trots det får du erbjudanden från flertalet banker och kreditbolag.
Samla lån med en medlåntagare
Om du vill öka dina chanser till ett samlingslån kan en medlåntagare vara ett alternativ. Det är en vanlig och effektiv metod för ett godkänt lån. Genom att ansöka om ett lån tillsammans kommer långivaren att titta på er ekonomi gemensamt. I stället för en inkomst finns det nu två inkomster för att garantera återbetalningen. Överlag leder detta till att en långivare vågar låna ut en större summa och till en lägre ränta. Räntan hänger i princip alltid ihop med risken. Låg risk ger lägre ränta.
Rätt storlek och rätt längd
När du vill samla lån och krediter är det viktigt att du får till rätt avtal. Storleken på ett privatlån kan variera väldigt mycket, från ett par tusenlappar upp till 600 000 kr. Den övre gränsen baseras endast på din inkomst. Om man ska samla lån med hjälp av ett bolån kan summan bli flera miljoner kronor.
Poängen med att samla lån är att du ska få in alla dina små lån i ett större lån. Summan måste alltså täcka samtliga dina små lån.
Huvudregeln är dock att man inte ska skuldsätta sig för mycket, speciellt om man redan har svårt att betala räkningarna. En styrka med att samla lån är att man kan få en längre återbetalningstid. Små krediter i form av snabblån ska oftast betalas tillbaka inom 30, 60 eller 90 dagar. Privatlån kan i vissa fall ha en löptid på upp till 20 år. Om man har ett bolån är det inte ovanligt med en löptid på 40 år eller till och med mer än så.
En längre löptid ger som vi har beskrivit tidigare inte ett billigare lån, däremot så kan du få ner månadskostnaden på ett väldigt effektivt sätt.
Förbättra chanserna för att samla lån
Det bästa sättet att kunna få ett samlingslån med bra ränta är att ha ett högt kreditbetyg. Det innebär i princip att du ska ha en hög inkomst och låg skuldsättning. Om du vill höja ditt kreditbetyg gör du det lättast genom att höja din inkomst. Om du har en fast anställning och en stabil bostadssituation kan det också höja ditt betyg, då vissa långivare tittar på en helhetsbild av din livssituation.
Skuldsätt dig inte för mycket
Det viktigaste tipset när du ska låna pengar är att du ska göra det med måtta. Ett lån är något som ska betalas tillbaka. Om du har för många skulder kan din ekonomi skena iväg och hamna utom din kontroll. Det finns hjälp att få hos din kommun. I Sverige är det ett lagligt krav att varje kommun ska kunna erbjuda hjälp till privatpersoner kring skulder och skuldsanering. Dessa tjänstemän ska hjälpa den som behöver att prioritera sina betalningar och även jobba förebyggande för att människor inte ska skuldsätta sig för mycket.