Ränta-på-ränta – Så maximerar du sparandet!
Ekonomiska begrepp kan vara kluriga, men för att du ska kunna fatta välgrundade privatekonomiska beslut kan det vara viktigt att ha koll på. En undersökning av Swedbank visar att de flesta svenskar har koll på begrepp som aktier, sparkonto, fonder och amortering. Ränta-på-ränta är dock inte lika enkelt och hela fyra av tio uppger att de inte vet hur det fungerar.
I den här artikeln ska vi därför på ett enkelt och tydligt sätt gå igenom vad ränta-på-ränta-effekten är, hur det räknas ut och hur du kan använda dig av fenomenet för att maximera ditt sparande. Vad sägs om att dubblera ditt sparkapital på 10 år?
Ränta-på-ränta-effekten
Det är ingen slump att Albert Einstein kallade ränta-på-ränta-principen för ”världens åttonde underverk”. Fenomenet är ett av de mest effektiva metoderna för att öka sitt sparkapital över tid. Einstein lär även ha sagt att den som förstår sig på ränta-på-ränta-effekten är den som tjänar på det, medan den som inte förstår sig på den betalar för den. Vilken sida vill du vara på?
Vi gissar att du vill tillhöra den förstnämnda gruppen. Så vad går principen då ut på? När du placerar pengar i ett sparkonto, fond eller aktier får du avkastning på dina insatta pengar. Det gäller dock inte för alla sparkonto, då många banker idag har mycket låg eller icke-existerande sparränta. Avkastningen gör dock att du vid årets slut har mer pengar än vid årets början.
Året därpå får du också avkastning på sparkapitalet, men den här gången baseras avkastningen på både ditt ursprungliga sparkapital och på avkastningen från året innan. På så sätt uppstår en snöbollseffekt där pengarna växer exponentiellt.
Hänger du med? Vi exemplifierar!
Ponera att du investerar 50 000 kronor i fonder och får en årlig avkastning på 8%. Så här ser utvecklingen då ut:
- År 1 – Ditt startvärde är 50 000 kronor och avkastningen blir därför 4 000 kronor (50 000 · 0,08).
- År 2 – Ditt startvärde är 54 000 kronor (startvärde år 1 + avkastning). Din avkastning blir 4 320 kronor (54 000 · 0,08).
- År 3 – Ditt startvärde är 58 320 kronor (startvärde år 2 + avkastning). Din avkastning blir 4 666 kronor (58 320 · 0,08).
Efter tre år med 8 % i årlig avkastning har ditt sparkapital ökat med nästan 13 000 kronor, till 62 986 kronor. Som du ser förblir avkastningen inte 4 000 kronor varje år, trots att den procentuella utvecklingen är densamma. Istället växer storleken på avkastningen i takt med att startvärdet varje år blir större – från 4 000 kronor år 1, till 4 666 kronor år 3, och så vidare.
Efter 10 år med samma genomsnittliga avkastning har sparkapitalet genom ränta-på-ränta dubblerats, till 107 946 kronor. Du får alltså ränta på ränta, eller som i det här fallet avkastning på avkastning, vilket gör att pengarna växer exponentiellt.
Räkna ut ränta-på-ränta
Det enklaste sättet att räkna ut ränta-på-ränta är att använda sig av en av de många kostnadsfria tjänster som finns på nätet och som endast är en googling bort. För den som istället vill räkna ut det själv kan följande matematiska formel användas:
Startvärde · (1 + ränta i procent / 100) ^ antal år = Slutvärde
Exempel: 50 000 · (1 + 8,00 / 100) ^ 10 = 50 000 · 1,08 ^ 10 = 50 000 · 2,159= 107 950
Svaret i exemplet ovan är storleken på sparandet efter 10 år med en årlig avkastning på 8% och ett startkapital på 50 000 kr.
Maximera ditt sparande
På 10 år har ditt sparande alltså dubblerats – och det utan att du har behövt lyfta ett finger. Kanske inte konstigt att Einstein var så exalterad? Det här visar vikten av att inte låta ditt långsiktiga sparande ligga och dra på ett sparkonto med låg ränta. Om kontot inte har någon sparränta alls förlorar du de facto pengar varje år eftersom inflationen gör att de minskar i värde.
Pengar som du planerar att spara en längre tid bör du alltså placera i fonder eller aktier för att kunna ta del av ränta-på-ränta effekten. Ju högre ränta eller avkastning på ditt sparande, desto snabbare kan dina pengar växa. Tänk dock på att även väga in riskerna med sparande i aktier och fonder. Kom ihåg att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning!