Nackdelen med att binda räntan

För en vecka sedan skrev vi om hur Avanzas sparekonom Claes Hemberg uppmanade låntagarna att inte binda räntan. Detta trots att så många experter och banktjänstemän vill lyfta fram det fördelaktiga med att binda räntan för tillfället. De bygger sin argument på att räntan är så låg idag och förväntas öka i framtiden. Men vilka är det egentligen som är de stora vinnarna på de bundna räntorna? Historiskt sett har de som bundit sin ränta fått betala mer än de som haft allt rörligt. Med andra ord är det banken som tjänar på att ge dessa råd. De får inte bara mer inkomst utan binder även upp kunden under vanligtvis tre eller fem år.

Swedbanks vd Michael Wolf fick frågan, i början av sommaren, om vad han skulle rekommendera låntagare att göra med sina lån. Han svarade att de bör välja att ha 50% av lånet på rörlig ränta och 50% i bunden. Den del som binds tyckte han skulle bindas på fem år. Att svara så är näst intill ett standardsvar. Svenska Dagbladet undersökte i Augusti vad det vanligaste svaret är när denna fråga ställs till privatekonomer på banker och detta svar dominerar kraftigt.

Det inte privatekonomerna nämner eller räknar med är ändrade familjeförhållanden under dessa fem år. Om ett par, som har gemensamt bolån, skiljer sig eller om någon blir sjukskriven kan lånet behöva lösas. Men att lösa ett bundet lån innebär dyra avgifter. Lånet med den låga räntan har därmed förvandlats till en dyr affär.  Det är denna avgift som kallas för ränteskillnadsersättning och som bankerna fått mycket kritik för. Ett förslag finns visserligen som skulle reglera detta till fördel för låntagarna men det är ännu inte något bestämt av regeringen i denna fråga.

Utöver det tillkommer två nackdelar. För det första är det, som Claes Hemberg påpekade i sin artikel, lättare att förhandla med banken med ett stort än ett litet lån. För det andra kan man snabbt byta låneinstitut vid rörlig ränta för att alltid ha lånet hos dem som erbjuder lägst total kostnad.

Fler binder sin ränta

Även om det finns nackdelar med bunden ränta så ökar de som binder sina lån kraftigt. Av de som hade rörliga lån i juli planerade 6% (enligt Svd) att binda sina lån inom tre månader.  Detta ska jämföras med 3% bara en månad innan. Antingen anser man att fördelarna trots allt är större än nackdelarna. Eller så har man bara dragits med av den allmänna åsikten att det just nu är läge att binda räntan…