Räntegapet bara ökar…
Räntegapet är skillnaden mellan vad bankerna får låna pengar till för ränta och vad de senare lånar ut till privatpersoner och företag till för ränta. Att bankerna måste ha en viss provision på de lån som de låter sina kunder teckna är självklart då alla företag behöver få intäkter men kritik framförs ofta mot att detta räntegap är för stort. Om riksbanken tex sänker räntan med tanke på att detta ska stimulera ekonomin är tanken att även bankerna ska sänka lika mycket. Skulle bankerna låna ut till samma ränta som tidigare eller inte sänka i lika stor utsträckning som riksbanken ökar de sitt räntegap och därmed tjänar de mer pengar. Däremot får inte den sänkning som riksbanken genomfört önskad effekt.
De som granskar siffrorna de senaste tio åren ser även att den reella höjningen mellan 2002-2012 är 255% vilket talar sitt tydliga språk. I slutet av december 2002 var den rörliga räntan kring 5% och bankerna tjänade 1800 kronor på varje bostadslån på en miljon. Fem år senare var faktiskt detta gap nere på noll men har sedan i början av 2009 gått skarpt uppåt.
I december förra året nådde detta sin kulm och det var då det högsta räntegap som Sverige haft på över tio år. Gapet var på 0,64 procent vilket genererade en vinst på 6400kr per utlånad miljon. Visserligen har gapet sedan dess minskat något men ligger fortfarande på ovanligt höga nivåer.
Men bankerna kan även förlora pengar…
Men det har även funnits perioder då räntegapet varit i minusläge vilket betyder att bankerna förlorat på utlåning. Detta skedde tex under den värsta delen av finanskrisen under delar av 2007 hela 2008 och början av 2009. Då förlorade bankerna upp till 2000kr per år på ett bostadslån på en miljon kronor. Men sedan dess har som sagt gapet snabbt och effektivt ökat. Från att bankerna gick minus 2000kr på varje miljonlån 2008 tjänar de idag kring 6000kr.
Lösningen är konkurrens
Går det då att som konsument påverka detta räntegap? Enligt organisationen Bostadsrätternas ekonom Ulrika Blomqvist är lösningen endast att konkurrensen hårdnar. Enligt henne är det i stort sett oligopol inom bankbranschen vilket gör att räntorna kan hållas uppe. Oligopol är samma sak som monopol men med skillnaden att det är flera aktörer än bara en. Men när dessa inte skapar någon hård konkurrens mellan sig blir ingen tvungen att sänka priset (i detta fall räntan).
Det man som konsument kan göra är att hela tiden ställa bankerna mot varandra och även våga vända sig till nya aktörer på marknaden. Det finns flera nya låneinstitut som kämpar för att ta marknadsandelar och det ska man som konsument vara snabb att utnyttja. Om alla skulle jämföra sina lånevillkor noggrannare skulle konkurrensen öka vilket i sin tur skulle skapa en press på instituten att sänka räntorna och därmed minska räntegapet.