Sex sätt att finansiera bilköp

Börjar det bli dags att byta bil till något nyare eller större? För finansieringen av ett bilköp har du sex alternativ att välja mellan. Billån är kanske det vanligaste och enklaste, men det passar inte alla. Alternativ till billån är bland annat privatlån och privatleasing.

Här ska vi gå igenom de alternativ som står dig till buds. Det handlar om:
• Billån
• Privatlån
• Bostadsbelåning
• Betala kontant
• Privatleasing
• Medlemslån via fackförening

Billån

Ett billån är ett så kallat saklån. Vad det betyder på ren svenska är att själva bilen är säkerhet för lånet. På ett sätt kan man därför säga att lånetypen liknar bolån.

Alla bilhandlare har avtal med banker och kreditbolag och kan erbjuda dig delbetalning till en oftast ganska fördelaktig ränta. Anledningen till att räntorna inte sticker iväg, även om din ekonomi skulle vara ganska svag, är att långivaren kan ta bilen i besittning om du inte kan betala räntor och amorteringar.

Den stora fördelen med ett klassiskt billån är att du får en jämförelsevis låg ränta. Det är en fördel så god som någon! Samtidigt finns självklart nackdelar, varav de största är:

• Minst 20% av priset måste betalas kontant
• Du måste ha helförsäkring på bilen (innebär en extra kostnad)
• När lånet har löpt ut finns normalt ett restvärde – detta ska du betala kontant eller använda som kontantinsats för en ny bil

Privatlån

Privatlån utan säkerhet är lån som du kan använda till vad som helst. Kontantinsats för en bostadsrätt, en resa till varmare breddgrader, en bil – ja vad som helst.

Med ett privatlån får du pengar i handen att använda för att betala en bil, ny eller begagnad, i sin helhet. Du behöver alltså inte lämna någon kontantinsats. Du behöver heller inte lämna bilen som säkerhet. När du betalar hos bilhandlaren eller till en privatperson är du fri att använda bilen hur du vill. Detta är den stora fördelen med att använda privatlån för bilköp.

Naturligtvis finns några nackdelar att notera. De största nackdelarna är:

• Högre ränta eftersom lånet inte har någon säkerhet i grunden
• Kan finnas begränsade möjligheter att låna större belopp (allt beror på din ekonomiska situation)
• Den löpande värdeminskningen på bilen gör att du bör betala tillbaka så snabbt du kan

Ta ut extra på bolånet

Det finns inget lån som är så billigt som ett bolån. Det är något som kan utnyttjas för att få ner kostnaden för inköpet av en ny bil. Med räntor på en bra bit under 2% blir räntekostnaden för en ny bil bara några tusenlappar per år.

Äger du idag din bostad kan du ansöka om extra bolån, förutsatt att du har utrymme för det. Du kanske känner till att den maximala belåningsgraden är 85%. Dessutom bör du känna till att ett utökat bolån kan göra att hela bolånet träffas av amorteringskraven. Följden kan bli att du får betala åtskilligt mer per månad till banken jämfört med tidigare. Se till att du räknar noga på saken om du funderar på detta alternativ.

En sista sak att nämna är att bolån löper med mycket långa löptider som definitivt är längre än livslängden på en bil. Du riskerar alltså att tvingas fortsätta betala för bilen långt efter att den är förbrukad.

Betala kontant

Ett kontantköp av bil är på pappret det smartaste sättet att köpa bil. Du erlägger hela köpeskillingen direkt och är sedan fri att använda din bil precis hur du vill. Du slipper alla kostnader och kan välja den försäkring du anser är lämplig. Givetvis krävs dock att du har pengar på kontot!

Det finns emellertid en nackdel med kontantköp. Det handlar om att du går miste om avkastning på det belopp du betalar. På ekonomispråk kallas detta alternativavkastning. Om du inte köper bilen för exempelvis 100 000 kr direkt har du 100 000 kr att spara eller investera för att tjäna ränta eller annan avkastning. Eventuellt kan denna avkastning överstiga vad du får betala i ränta på ett billån eller privatlån.

Frågan om alternativavkastning är kanske inte aktuell för alla. Den belyser dock det faktum att det inte alltid behöver vara fel att låna.

Privatleasing

Från att ha varit en finansieringsform främst avsedd för företag har leasing de senaste åren vuxit fram till att bli ett mycket vanligt alternativ för inköp av ny bil. Notera att det alltid handlar om just en fabriksny bil. Det går inte att privatleasa begagnade bilar.

Privatleasing marknadsförs som ett tryggt och enkelt bilägande. Det är inte riktigt så enkelt som att bara gå till bilhandeln och kvittera ut nycklarna, men att teckna avtal om privatleasing är en smidig historia. Idén är att du månadsvis ska betala en fast avgift för att få bruka bilen. I denna fasta avgift ingår bland annat värdeminskning och service. Det finns dock vissa utgifter du måste stå för själv. Drivmedel är den viktigaste, men även försäkringar kan debiteras separat.

Det finns ett par tydliga nackdelar med privatleasing, nämligen:
• Du måste använda samma bil under hela leasingperioden (normalt tre år)
• Körsträckan per år är fast (vanligtvis 1500 mil/år) – eventuella extramil kostar ganska mycket
• Extra slitage utöver ”normalt” debiteras extra och det kan handla om ganska stora belopp
• I och med att värdeminskningen på tre år på en helt ny bil är stor blir månadsavgiften hög

Medlemslån via fackförening

Sist men inte minst måste vi nämna att du som är ansluten till en fackförening kan ha möjlighet att få mycket fördelaktiga lånevillkor. Dessa lån brukar kallas medlemslån. Fackförbund är stora aktörer och de har, med sina stora medlemsantal, möjlighet att pressa räntor.

Är du med i facket, ska du definitivt undersöka möjligheten att teckna medlemslån för bilköp. Notera att du normalt måste betala kontantinsats på 20% och att maximalt lånebelopp vanligtvis är lägre än vad som gäller för ett ”vanligt” billån.