Konsumtionslånen ökar i snabb takt

Att skuldsättningen bland hushållen har ökat kraftigt de senaste åren är ingen nyhet. Det som främst har varit på tapeten i sammanhanget är emellertid bolånen. Ökande bostadspriser innebär ett större behov av att låna pengar vilket automatiskt ger en högre generell skuldsättning.

Den senaste tiden är det i stället ökningen i konsumtionslån som har uppmärksammats av politiker och av media. Konsumtionslånen, det vill säga bland annat privatlån och snabblån, ökar både i antal och i storlek. Intressant nog har ökningen för privatlånen mycket att göra med de stramare regler för bolån som har införts de senaste åren.

I den här artikeln ska vi först berätta något allmänt om den kraftiga ökningen av konsumtionslån. Sedan presenterar vi saker att tänka på för dig som funderar på att ta privatlån för kontantinsats.

Dubbla tillväxttakten på två år

Att det finns en mycket tydlig koppling mellan skulderna för privatlån och tuffare regler för bolån är uppenbart om man jämför tillväxttakten för konsumtionslån mellan januari 2016 och juli 2018.

I januari 2016 var tillväxttakten för konsumtionslån 3,2%. Innebörden av siffran är att den totala mängden utlånade kronor hade ökat med 3,2% jämfört med januari 2015. 30 månader senare, i juli 2018, var tillväxttakten på årsbasis i stället 6,1%, detta enligt statistik från SCB.

Det var just under 2016 som regeringen och Finansinspektionen började införa tuffare regler för bolån och siffrorna talar sitt tydliga språk. Fler bostadsköpare använder sig av privatlån för att kunna bekosta delar av köpet. Framför allt är det kontantinsatsen som finansieras med privatlån.

Larmrapporter om ökad skuldsättning

Om hushållen har stora skulder påverkas deras möjlighet att konsumera. Det finns helt enkelt inte så mycket kvar i hushållsbudgeten när amorteringar och räntor är betalda. Det kan i sin tur leda till att hushållen tar ännu fler lån alternativt att de väljer att konsumera mindre.

Båda dessa konsekvenser är negativa för den svenska ekonomin som helhet och därför är många politiker och ledande ekonomer oroade för utvecklingen.

Het ekonomi ger högre skuldsättning

De striktare kraven på bolån är inte den enda anledningen till den ökade skuldsättningen. En annan viktig faktor är att privatpersoner helt enkelt tenderar att låna mer till konsumtion i ”goda tider”. Det låter kanske motsägelsefullt, men när ekonomin tuffar på är uppfattningen att man har råd med det lilla extra. Det är i högkonjunktur, inte lågkonjunktur, som det lånas till köksrenoveringar, semesterresor och bilar.

Låna till kontantinsats – tänk på det här

Enligt nuvarande regler måste den som köper en bostad betala 15% kontant. Den som inte har det beloppet sparat, alternativt bara en del av det, kan komplettera med ett privatlån.

Nackdelen med finansiering med privatlån är givetvis att det tillkommer en räntekostnad i tillägg till räntekostnaderna för bolånen. Dessutom ska privatlånet amorteras tillsammans med den numera tvingande amorteringen på bolån.

Det första du måste fundera på är alltså om din ekonomi är robust nog att hantera räntebetalningar och amorteringar månad efter månad. Det är mycket viktigt att du gör en kalkyl och en rättvisande budget innan du ens funderar på att ta ett privatlån. För dem som misslyckas med att betala av på sina boendekostnader är det ofta privatlånet ”på toppen” som ställer till det.

3 konkreta tips – privatlån till kontantinsats

Om du bestämmer dig för att låna till kontantinsatsen finns det några saker du inte får missa att undersöka och fundera kring.

1. Behöver du låna hela det belopp som krävs?
Varje krona du tar i privatlån för kontantinsats är extra kostsam. Om du har möjlighet att ta av sparade pengar eller eventuellt låna av familjemedlemmar är det en bra lösning. Egna, sparade pengar är alltid billigast, och om bostadsköpet inte är direkt förestående kan det vara en idé att försöka spara så mycket som möjligt innan köpet blir en realitet.

2. Jämför räntor och villkor
Du kan välja jämföra upp emot 100 långivare när du ansöker om privatlån och alla prisförslag kommer att vara olika. Att välja första bästa långivare är därför aldrig ett smart drag. När du jämför räntor bör du titta på uppgifter om effektiv ränta och dessutom begära ut representativa exempel. Ofta kan du hitta representativa exempel i form av ”SEKKI” på långivarnas webbplatser.

3. Jämför alla långivare på en gång
Ett sätt att jämföra många långivare på en gång och dessutom få färdiga låneförslag att välja mellan, är att ansöka via en låneförmedlare. Det är en metod som blir allt mer populär, inte minst för att den sparar tid. Du ska dock vara medveten om att du inte garanteras den allra bästa räntan utifrån dina förutsättningar. Respektive låneförmedlare samarbetar nämligen med ett mindre urval av alla de långivare som finns på marknaden.