Kreditbetyg
Kanske har du stött på ordet ”kreditbetyg” och undrar vad det innebär – kanske överväger du att ansöka om ett lån och undrar om det finns något du kan göra för att förbättra dina chanser. Vare sig du inte har en aning hur det funkar eller om du vill ha extra tips inför din låneansökan ska vi försöka reda ut det åt dig. Vi kommer även att rekommendera några långivare som passar för olika typer av kreditbetyg.
Vad är ett kreditbetyg?
Ett kreditbetyg är en bedömning av huruvida en potentiell låntagare kommer att kunna betala av sina skulder, baserat på hur deras ekonomi ser ut. Kreditbetyget kan påverkas av om låntagaren betalar sina räkningar i tid, hur hög personens hyra är, och så vidare. Man kan göra en bedömning av en låntagares kreditbetyg vare sig det är en privatperson, ett företag, eller till och med ett land som är i behov av att låna pengar.
Ett kreditbetyg är en indikation på en potentiell låntagares kreditvärdighet som satts av ett kreditupplysningsföretag. Kreditbetyget används alltså för att kunna bedöma en kunds återbetalningsförmåga. Ofta används kreditbetyg för att beteckna varje kreditupplysningsföretag egna värderingsskala.
Hur görs bedömningen?
När en långivare vill få en bedömning av en låntagares betalningsförmåga beställer de den tjänsten av ett professionellt kreditupplysningsföretag.
Det största företaget i Sverige är Upplysningscentralen, som tidigare samägdes av olika storbanker i de nordiska länderna. Idag ingår UC, som det numera heter, i Enento Group. Kreditbetyget som UC ger privatpersoner kallar de för UC-score. Det anges på en skala mellan 1–999. Hos UC innehåller en kreditupplysning vilka lån låntagaren har för tillfället, eventuella betalningsanmärkningar, uppgifter om inkomster och fastigheter samt om tidigare kreditupplysningar har gjorts under det senaste året. UC ger även en riskbedömning samt ett betyg i form av deras score.
Antal kreditupplysningar i ditt namn
Eftersom UC:s kreditupplysningar även registrerar tidigare upplysningar som tagits i ditt namn kan ditt kreditbetyg påverkas negativt om du har många kreditupplysningar i bagaget. I så fall brukar det vara lättare att få krediter godkända om kreditupplysningen görs av ett annat företag.
De två näst största kreditupplysningsföretagen i Sverige är Bisnode och Creditsafe. När man kollar efter långivare som erbjuder lån ”utan UC” tas kreditupplysningen oftast av någon av de två företagen. Deras kreditupplysningar tenderar att innehålla samma information, men deras betyg brukar inte påverkas på samma sätt som UC:s av tidigare kreditupplysningar.
Det viktigaste att tänka på är dock att alla lån som du tar påverkar din kreditvärdighet negativt, eftersom en skuld alltid försämrar din framtida betalningsförmåga.
Går det att få lån med dåligt kreditbetyg?
Det går att få lån även om man har ett lågt kreditbetyg. Det kan i så fall vara en bra idé att söka efter långivare eller låneförmedlare som inte använder sig av UC.
För att få lån med dåligt kreditbetyg kan man behöva acceptera hårdare villkor, som högre räntor eller liknande, eftersom långivaren tar en högre risk genom att låna ut till någon med ett lågt betyg än till någon med ett högt.
Om din kreditvärdighet inte är särskilt god rekommenderar vi att man använder en låneförmedlare för att hitta så bra erbjudanden som möjligt. När du söker via en låneförmedlare tas en kreditupplysning som olika långivare sedan ger erbjudanden utifrån. Om du i stället skulle söka hos varje enskild långivare skulle de ta en upplysning var, som skulle registreras i ditt namn. Om du vill jämföra flera olika låneerbjudanden är det alltså bättre för ditt kreditbetyg att du söker via en låneförmedlare.
Vilka är de bästa låneförmedlarna om man har dåligt kreditbetyg?
Det finns flera låneförmedlare som är riktigt bra om man har dåligt kreditbetyg. Helst ska man välja en låneförmedlare som inte använder sig av UC.
När du vill låna en lägre summa
Om du behöver låna 30 000 kr eller mindre är Klara Lån en bra aktör att vända sig till. Klara Lån tar fram erbjudanden från olika långivare som inte använder UC för lån under 30 000 kr, men över den summan ingår UC i dealen. Du kan även ansöka om du har betalningsanmärkningar, men du måste ha en fast årsinkomst på 100 000 kr eller mer och du får inte ha någon skuld hos Kronofogden.
Klara Lån är en låneförmedlare av snabblån. Om du i stället är intresserad av privatlån går det nästan inte att undvika UC – särskilt alla låneförmedlare tar en upplysning från UC, men åtminstone bara en, fastän de presenterar flera erbjudanden för dig. Det har att göra med att det oftast gäller högre belopp.
När du vill låna en större summa till valfritt ändamål
Lendo är såklart en av de största låneförmedlarna av privatlån, som samarbetar med över 40 långivare. Eftersom Lendo använder sig av UC är det såklart enklast att vända sig till dem om du inte har alltför många kreditupplysningar tagna på dig. Däremot samarbetar de med så många olika långivare att själva antalet ökar chanserna att kunna få ett bra låneerbjudande även om ditt kreditbetyg inte är det bästa.
När du vill samla lån
Oftast går det lättare att hitta snabblångivare än privatlångivare som accepterar ett sämre kreditbetyg. Däremot kan det gå att få privatlån i form av samlingslån när man har dålig kreditvärdighet – då samlar man ihop mindre krediter till ett större lån för att få ned räntan få hela summan.
Om du är i behov att samla ihop skulder är Nstart en bra långivare att vända sig till. De vill hjälpa sina kunder att få en nystart (därav namnet) och accepterar därför såväl betalningsanmärkningar som skulder hos Kronofogden – men i så fall måste man ha en medlåntagare med på ansökan.
Vad kan jag göra för att förbättra mitt kreditbetyg?
Eftersom betyget speglar din återbetalningsförmåga är det bästa du kan göra för att förbättra det att på olika sätt förbättra din ekonomi. Ett grundligt sätt att börja är att göra en budget – hur mycket pengar får du in varje månad och hur mycket gör du av med? Genom att vara medveten om dina tillgångar och utgifter kan du spendera på ett smartare sätt.
Om du redan har befintliga skulder är det första du bör göra såklart att fokusera på att betala av dem. Om du vill få fler tips på hur du kan förbättra ditt betyg kan du läsa det här inlägget för fem grundläggande tips.